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Os Grandes Inimigos dos Bancões Não São as Fintechs, Mas DeFi

Por Andrey NousiCriptomoedas17.06.2021 09:47
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Os Grandes Inimigos dos Bancões Não São as Fintechs, Mas DeFi
Por Andrey Nousi   |  17.06.2021 09:47
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As Fintechs têm chamado cada vez mais a atenção do mundo e há muito tempo estamos escutando que elas vieram para destruir os bancões tradicionais. Certamente alguns eventos recentes corroboram para isso.

Por exemplo, no dia 8 de junho foi anunciado que a Berkshire Hathaway (NYSE:BRKb) (SA:BERK34), empresa do Warren Buffett, iria fazer um investimento de US$ 500 milhões no Nubank, o que tornará a fintech brasileira no banco digital mais valioso do mundo, avaliado em US$ 30 bilhões. Isso vem alguns meses depois que a própria Hathaway reduziu significativamente (se não, por completa) sua exposição em vários bancões americanos (Goldman Sachs (NYSE:GS) (SA:GSGI34), JP Morgan (NYSE:JPM) (SA:JPMC34) e Wells Fargo (NYSE:WFC) (SA:WFCO34)) em 2020.

Entretanto, ainda há muitas dúvidas no mercado se as Fintechs vão algum dia gerar algum lucro. O próprio Nubank nunca gerou lucro desde sua criação em 2013, e em 2020 apresentou um prejuízo recorde de R$ 230 milhões. Isso porque a empresa, para competir com os bancões, não cobra uma série de tarifas que os maiores cobram.

Atualmente os investidores das fintechs não se preocupam com lucro, eles querem é crescimento de receita. Mas cedo ou tarde, os lucros terão que vir para pagar a conta. E nesse momento, será que as fintechs serão como os bancões cobrando diversas taxas?

É por isso que muitos bancos ainda aparentam ser complacentes diante da ameaça das fintechs, e continuam com suas estruturas infladas, caras e enrijecidas. Como se não imaginassem que há uma ameaça real por parte das fintechs.

É aí que entra o concorrente silencioso que vai mudar esse jogo para sempre: DeFi.

O que é DeFi?

Você, talvez, ainda não tenha ouvido falar sobre DeFi. Mas com certeza ouvirá muito daqui pra frente.

DeFi vem do inglês, decentralized finance, ou em bom português, finanças descentralizadas.

A ideia consiste em prover serviços financeiros, até então restritos às grandes instituições financeiras, para qualquer pessoa, sem precisar pedir a permissão de ninguém, de maneira transparente e 24 horas por dia.

E isso representa um grande problema para os bancos, pois com DeFi, pessoas e empresas não precisarão de um banco para ter acesso a crédito ou liquidez. As pessoas simplesmente poderão usar DeFi para tal.

Parece muito complicado, mas na verdade é bem simples. Hoje, se você precisa pegar um empréstimo ou financiamento, você vai a um banco. Preenche uma papelada grande. Espera vários dias. Paga várias taxas escondidas e tudo isso com juros altíssimos. Isso se tiver seu perfil aprovado pela instituição, que irá investigar seu histórico de crédito. Esse processo é muito complicado e trabalhoso para todos os envolvidos.

Com DeFi, você, em poucos cliques, tem seu crédito aprovado, com juros transparentes e sem precisar da aprovação de ninguém.

Esse é somente um dos poucos exemplos que se pode utilizar em DeFi. Corretoras descentralizadas, seguradoras, moedas estáveis, derivativos, etc, são alguns exemplos de serviços financeiros oferecidos por DeFi.

E o melhor de tudo é que agora, você pode se tornar o próprio banco, oferecendo esses serviços para outras pessoas e coletando essas taxas para você.

Aplicativos como Aave (empréstimos), Uniswap (corretora descentralizada), Nexus Mutual (seguradora), Maker DAO (moeda estável), Synthetix (derivativos) são alguns dos maiores aplicativos nesse ramo.

E esse mercado tem explodido de crescimento. São mais de US $100 bilhões, segundo a Coingecko, em Total Value Locked (uma medida de quanto estão sendo investidos nos diferentes aplicativos de DeFi).

E as taxas coletadas por esses aplicativos também são impressionantes. A Uniswap sozinha no último mês coletou cerca de US$ 180 milhões em taxas. Essas taxas são repassadas aos seus usuários que fornecem liquidez para as transações.

Já pensou você poder receber parte dessas taxas, monetizando seus ativos criptos? Isso é revolucionário.

CONFIRA: Cotação de mais de 5 mil criptomoedas

E como isso pode impactar os bancos tradicionais?

De diversas maneiras. Os bancos tradicionais possuem grandes estruturas, que muitas vezes são rígidas e com grandes custos operacionais. Esses custos são repassados aos clientes, que muitas vezes pagam altas taxas para ter acesso aos produtos bancários.

E blockchain chegando oferecendo produtos similares com rapidez e eficiência, isso com certeza impactará a lucratividade dos bancos. Pois aplicativos em blockchain são muito mais eficientes com seu capital e operações.

Em um estudo recente publicado pelo Morgan Stanley (NYSE:MS), o Euro Digital (projeto de moeda digital do Banco Central Europeu) tiraria cerca de 8% dos depósitos de bancos europeus. Muitos dentre esses já apresentam índices de empréstimos-por-depósito próximos de 100%.

E estamos falando de um "simples" Euro Digital (algo que não oferecerá qualquer rendimento). Imagine o impacto nos depósitos bancários quando os clientes aprenderem que ao invés de terem juros negativos na Europa, eles poderão rentabilizar e ter juros positivos com DeFi?

Atualmente os Bancos ganham muito dinheiro realizando empréstimos. Isso também tende a mudar a partir do momento que seus clientes se derem conta que podem pegar empréstimos mais baratos e rápidos via DeFi. Aplicativos como Aave atualmente te permitem pegar empréstimos com custo próximo de zero (já que a diferença entre os juros cobrados e as recompensas pagas pelo Aave por utilizar seu aplicativo é muito baixa).

Como comentei acima, existem muitas utilidades em DeFi (seguradora, corretora descentralizada, derivativos, etc) e quando as pessoas aprenderem como utilizá-las, fatalmente a atratividade de usar bancos cairá.

Mas o que falta para uma maior adoção popular?

A resposta curta e direta é: educação.

A grande maioria das pessoas somente ouviu falar de Bitcoin e acredita que criptomoedas e blockchain se resumem a isso.

Das que já ouviram um pouco mais a respeito, muitas ficam receosas, pois:

  • Existe muita volatilidade

  • O processo de uso não é tão simples (envolve muitos passos)

  • Têm medo de hacking

  • Não confiam que o mercado seja livre de manipulação

Todos esses pontos são verdadeiros e fazem sentido. E enquanto a comunidade cripto não encontrar mecanismos para resolver esses problemas, muitos vão ficar de fora.

Entretanto, eu acredito que isso não vai durar por muito tempo, pois diante de tanto potencial de revolucionar a indústria financeira, mais e mais aplicativos de DeFi entrarão buscando resolver esses problemas a fim de aumentar sua adoção.

O que os bancos podem fazer?

Sabe a expressão "se não pode vencê-los, una-se a eles"? Pois bem, essa é a oportunidade de ouro que os Bancões têm para se reinventarem e poderem sobreviver nessa nova era. Bancos possuem vasta expertise AML e KYC ("anti money laundering" e "know your customer") e podem trazer isso pro mundo DeFi (ou trazer o mundo DeFi para dentro).

Muito embora Blockchain seja um ambiente no qual não há a necessidade de pedir permissão a alguém, governos ao redor do mundo não gostam de criminosos cometendo atos ilícitos e ainda há alguma percepção entre legisladores que blockchain é muito útil, e será melhor ainda se for "limpa" de atividade criminosa (se é que é possível ser 100%, mas quanto mais limpa, melhor será aceita). Portanto, os bancos que conseguirem trazer isso para o mundo de DeFi poderão receber mais incentivos de governos para angariar fundos, clientes, etc.

E já há bancos que reconhecem a ameaça que DeFi é e estão estudando como usá-la como aliada. O ING, um dos maiores bancos europeus, é um deles. O Sygnum, um banco suíço, também acaba de anunciar que irá oferecer custódia e trading de tokes de DeFi para seus clientes.

Em 2012, Nokia era a maior empresa de celulares do mundo (somente 9 anos atrás, parece que foi uma eternidade). Em 2004, Blockbuster nem imaginaria que Netflix (NASDAQ:NFLX) (SA:NFLX34) dominaria o mercado. Xerox (NYSE:XRX) (SA:XRXB34) e Kodak (NYSE:KODK) também são outras empresas que eram líderes em seu mercado e falharam em se reinventar.

Os bancos correm sério risco de seguirem no mesmo caminho e não há muito tempo para eles. O mundo de DeFi está vindo rápido atrás.

Quem viver, verá…

E você, o que acha?

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Comentários (21)
Davi Gondim
Davi Gondim 20.06.2021 11:32
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Parei de ler na parte em que para tomar empréstimos e financiamento nos grandes bancos tradicionais é preciso muita papelada e aguardar dias. Esse aí não conhece o Banco do Brasil. Tudo isso dá para fazer em casa, pelo Aplicatico e com apenas alguns cliques. Essa matéria só joga desinformação no mercado e nas pessoas que nunca tiveram conta nos grandes bancos tradicionais.
Paulo Russomanno
Russom 20.06.2021 11:32
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No BB basta conhecer alguem... e tudo se resolve desde muito antes da era digital
Gabriel Papi
Gabriel Papi 20.06.2021 8:18
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Mais cedo ou mais tarde, Itau e Bradesco vão comprar o nubank, inter e etc.
João Marcelo
João Marcelo 19.06.2021 8:07
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Quem vai ser louco de emprestar dinheiro, a poucos cliques, sem garantia? Isso aí é utopia. Cadê o modelo de risco de crédito envolvido nessa DeFi? Calote é coisa séria e é o que mais tem no Brasil.
Josenilton Paixao
Josenilton Paixao 19.06.2021 8:07
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Várias plataformas DeFi sólidas umas delas a pancakeSwap e outras, não é bem desse jeito, estude oque são os protocolos DeFi
Paulo Russomanno
Russom 19.06.2021 8:07
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Ja ouviu falar em cadastro positivo.... e para isso. Funciona nos EUA desde a decada de 70
João Marcelo
João Marcelo 19.06.2021 8:01
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Quero ver quem vai ser doido de emprestar dinheiro para qualquer desconhecido, com apenas alguns cliques, sem o mínimo de garantia de retorno!!! Isso aí é utopia. Risco de crédito é coisa séria, principalmente aqui no Brasil. O que mais tem é caloteiro por aqui. Sobre a perenidade dos bancos tradicionais, não tenho dúvida nenhuma de que irão se perpetuar. A única coisa que pode acontecer de ruim para os bancões (e já está acontecendo) é a diminuição dos seus lucros (que continuarão vindo) por conta da maior competição do setor. Quem viver, verá!
Alexsandro Carvalho
Alexsandro Carvalho 19.06.2021 7:28
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As pessoas já esqueceram como começou a crise de 2008, ou não entenderam?
Rafael Rubinho
Rafael Rubinho 18.06.2021 17:38
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Este comentário já foi salvo nos seus Itens salvos
Matéria mto tendenciosa. Faz uma análise bem superficial dos grandes bancos e infla as projeções da defi com base no achismo.
Rafael Teixeira
Rafael Teixeira 17.06.2021 22:34
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É o Uber do sistema financeiro. Eu empresto meu dinheiro parado através do app (dou uma carona para alguém) e fico uma parcela do juros que o banco ficaria (uma parcela do que o taxista cobra). O DeFI gerencia a garante a liquidez do sistema. Daqui há 10 anos vamos ver o resultado.
Luiz Wood
Luiz Wood 17.06.2021 20:23
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muita ingenuidade dizer isso dos bancos
Claimar Sbeghen
Claimar Sbeghen 17.06.2021 19:43
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matéria incrível não tem volta
Tim Diego
Tim Diego 17.06.2021 16:37
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Excelente matéria
Vandriano Sá
Vandriano Sá 17.06.2021 14:44
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Na realidade as Fintechs criam app e soluções para posteriormente serem compradas pelos bancões como você menciona. Acho dificil alguém emprestar dinheiro pelo DeFi sem ter uma segurança no retorno desse empréstimo. Não vejo tudo isso como uma bela canção de violinos... ainda há muito a se fazer para superar os Bancôes.
Luiz Wood
Luiz Wood 17.06.2021 14:44
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perfeito. sonhar com utopias não faz mal .
Gustavo Da Cunha Raupp
Gustavo Da Cunha Raupp 17.06.2021 14:12
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Isso é exatamente o que os bancos já fazem...então nenhuma novidade...o que não leva em conta é no risco...e o risco é custo...então sua abordagem faltou está variável, e por ela, muda um pouco o raciocínio...nem tudo é esse mar de rosas que apresentar...
Rafael Thielmann
Rafael Thielmann 17.06.2021 13:49
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Querem conhecer uma plataforma de pagamentos que já opera “DeFi”? Acessem o banco supera e vejam como receber pagamentos por boleto ou pix e enviar o $ para onde quiser por ted… E ainda tem cartão para usar ou sacar o $ em caixas 24h
Daniel Pineschi
Daniel Pineschi 17.06.2021 13:44
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Jessica Freire
Jessica Freire 17.06.2021 13:43
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Isso, vamos vender bancões e comprar fintechs! Não, fintechs não, DeFi!! Afinal lucro não serve pra nada, o mercado gosta mesmo é de empresas que dão prejuízo, né Banco Inter?
Rafael Thielmann
Rafael Thielmann 17.06.2021 13:40
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Tem algumas plataformas “DeFi” sendo lancadas no Brasil em breve….
Pedro Filho
Pedro Filho 17.06.2021 13:39
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Falam, falam e falam e os bancões vão aí lucrando e sobrevivendo ao tempo eu que não aposto contra...
João Marcelo
João Marcelo 17.06.2021 13:39
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Nem eu. Aliás, daqui a pouco ainda vão voltar os dividendos gordos.
eduardo r silva
eduardo r silva 17.06.2021 12:38
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Este comentário já foi salvo nos seus Itens salvos
Será que as informações do Open Bank vão estar acessíveis. ao credor na ponta da linha? ou vai sobre algum tipo de tratamento? se eu não tiver a mesma informação de um banco, vou continuar deixando a grana no fundo geriátrico.
Fabio Piloto
Fabio Piloto 17.06.2021 11:43
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Este comentário já foi salvo nos seus Itens salvos
Nsses emprestimos decentralizados quem arca com o prejuízo dos calotes? Facil tomar $$$, mais fácil ainda é não pagar depois.
Glauco Melo
Glauco Melo 17.06.2021 11:43
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Este comentário já foi salvo nos seus Itens salvos
Se não me engano são usadas criptomoedas como garantias ou algo assim
Luiz Wood
Luiz Wood 17.06.2021 11:43
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Este comentário já foi salvo nos seus Itens salvos
criptos extremamente voláteis, não sei o que é pior
Josenilton Paixao
Josenilton Paixao 17.06.2021 11:43
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Este comentário já foi salvo nos seus Itens salvos
Vale a pena estudar oque é DeFi, Um canal bom é o Augusto Backes
Flavio Sousa
Flavio Sousa 17.06.2021 10:45
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Este comentário já foi salvo nos seus Itens salvos
Resumo muito bom da situação atual...
Alberto Júnior
Alberto Júnior 17.06.2021 9:55
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Este comentário já foi salvo nos seus Itens salvos
Banco Grande : Cliente Grande Banco Fintech : Cliente PequenoOs Bancos tradicionais estao evoluindo e jamais irao perder esse espaço. Na verdade os grandes estao deixando essa evoluçao dos pequenos para depois engolir com tudo ( clientes + tecnologia ). Simples assim !!
 
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