Tudo começou com o conceito da principalidade de pagamentos, ou seja, o consumidor escolhe qual instituição autorizada pelo Banco Central será o seu provedor preferido para suas operações financeiras ou de pagamentos. A prática deste conceito só é possível por meio da estrutura do Open Finance.
O Pix operando dentro da estrutura do Open Finance é uma das maiores inovações do mundo em termos de meios de pagamentos, e este modelo vem crescendo ano após ano. São 22 instituições autorizadas até o momento a operarem neste ambiente, conhecido tecnicamente por ITP (Iniciação de Transação de Pagamentos). Em números, a quantidade de operações de ITP cresceu mais de 160% nos últimos 12 meses e o volume financeiro mais de 200%.
Entramos na fase de maturidade da estrutura, tendo como um importante marco a publicação do Banco Central no início de julho, que reúne um conjunto de medidas que aprimoram a regulamentação relativa ao Open Finance e representam um novo grande marco para o projeto, provendo condições para que se avance na discussão de novos temas e funcionalidades, a exemplo de portabilidade de salário, de crédito e de investimento, bem como de soluções diversas voltadas para empresas. A resolução conjunta Nº 10 e BCB Nº 48 diz respeito às regras de participação e à jornada sem redirecionamento. Atualmente, essa é a "cereja do bolo" - a jornada sem redirecionamento, por meio da qual será viabilizado o Pix por aproximação.
É importante frisar que todas essas nomenclaturas são estruturas de mercado regulado e, para o consumidor final, as operações simplesmente irão acontecer de forma amigável.
Sem dúvida, nos próximos 12 meses, a agenda de inovação em pagamentos será focada nesta pauta, até porque em novembro deste ano, está previsto o lançamento pelo Banco Central do pagamento de Pix por aproximação ou biometria, funcionalidade já sendo chamada pelo mercado de Click Pix. Várias instituições já estão tecnicamente preparadas para o lançamento e aguardavam somente a regulamentação.
Com o Click Pix, o comércio físico e eletrônico irão vender com mais facilidade, e o serviço vai potencializar ainda mais o Pix Garantido ou Parcelado. Na prática, o consumidor poderá fazer o pagamento da sua compra no Brasil usando o Click Pix ao invés do cartão físico de crédito ou débito. Dependendo da instituição, a funcionalidade poderá ofertar um crédito para vencimento futuro. O Click Pix, além da praticidade, é mais seguro, pois oferece três camadas adicionais de autenticação: a da instituição de iniciação, o banco emissor e o banco recebedor.
O Pix já representa 25% dos pagamentos no Comércio Eletrônico e tem previsão de crescimento de 27% até 2027, com o Click Pix este crescimento pode acentuar ainda mais superando os 40% de uso do Pix nos pagamentos online.
Obviamente, a funcionalidade dependerá de um dispositivo móvel que possa oferecer o recurso, o mesmo hoje empregado pelos cartões.
Na sequência, mas para 2025, teremos a evolução do Pix Inteligente (Pagamentos automáticos e transferências inteligentes), que pode substituir operações semelhantes às do cheque especial, débito em conta e as cobranças por boleto bancário.
De acordo com o Open Finance, os conceitos estão muito bem definidos, sendo:
"Pagamentos Automáticos:
A funcionalidade de Pagamentos Automáticos foi projetada para simplificar a vida financeira, permitindo que o usuário agende débitos automáticos de serviços prestados por pessoas jurídicas. Seja o pagamento de contas de concessionárias de energia ou serviços de streaming, essa ferramenta oferece a conveniência de agendar pagamentos automáticos de forma flexível, mensal, semanal ou diária. Para clientes pessoa natural, o Pagamento Automático é obrigatório de ser ofertado, enquanto para pessoas jurídicas é opcional, proporcionando uma solução abrangente para suas necessidades de pagamento via Pix."
"Transferências Inteligentes:
No universo do Open Finance Brasil, a funcionalidade de Transferências Inteligentes destaca-se como uma abordagem estratégica para a gestão inteligente de saldos em contas relacionadas. Seja para consumidores individuais ou empresas, essa ferramenta torna obrigatório aos detentores de conta oferecer uma solução que permita a transferência automática de fundos."
O Pix no Open Finance está redefinindo o panorama dos pagamentos no Brasil, promovendo uma era de maior liberdade, eficiência e segurança nas transações financeiras. O futuro dos pagamentos inteligentes é promissor, e as próximas etapas dessa jornada certamente trarão ainda mais benefícios para todos os envolvidos.