Olá, pessoal. Hoje é muito mais comum se falar de educação financeira do que quando eu era (bem) mais jovem e vejo isso com muito bons olhos. Mas por que, de fato, educação financeira é tão importante? A resposta correta a essa pergunta é fundamental para uma pessoa entender a importância de se preocupar com a sua saúde financeira e, principalmente, para que todos os pais e mães a coloquem como parte integrante e fundamental da boa educação dos filhos.
Muitos acreditam que uma boa educação financeira trará riqueza e fará com que passem a ter milhões de reais (ou dólares) em suas contas bancárias. Um ingênuo e perigoso engano que pode, em pouco tempo, frustrar e não mostrar o real sentido da organização financeira, fazendo com que a pessoa não persista e acabe por desistir dos “bons modos” da educação financeira.
A educação financeira é importante por diversas razões, mas não tenho dúvidas em afirmar que a mais relevante delas diz respeito ao seu poder de encurtar o caminho para a felicidade. Sim, é isso mesmo e explicarei. O maior objetivo que temos na vida é ser feliz (os economistas chamariam de função utilidade e os matemáticos de função-objetivo a ser otimizada). E cada um, de maneira livre e absolutamente democrática, deve identificar e perseguir o que lhe faz feliz: desde ouvir o cântico dos passarinhos cedo pela manhã a uma bela viagem pelo Caribe, vale tudo! Meu ponto central é que não devemos poupar dinheiro por avareza pura e simples, mas sim para sermos mais felizes! Vejamos:
Uma pessoa com boa educação financeira começa por se organizar financeiramente: ela sabe quais são suas receitas, suas despesas e, não menos importante, que sua principal despesa precisa ser com o seu “eu do futuro”, ou seja, o primeiro item de sua lista de despesas é poupar para ela mesma. Note a mudança de paradigma: não é mais “o que sobra que eu irei poupar”, mas “apenas gastarei o que sobrar depois de poupar”. Uma pessoa bem-organizada financeiramente percebe que é muito mais importante poupar do que ter gastos supérfluos que incorremos quase sem perceber. Ela reconhece que é a sua felicidade que está ali naquele montante separado para o futuro e, portanto, fica feliz e satisfeita com o que ela consegue poupar mensalmente.
Uma pessoa com boa educação financeira sabe o quanto custa um sonho e, principalmente, o quanto requer de esforços para realizá-lo. Parece algo simples, mas esse ponto é relevante para determinarmos quais sonhos realmente valem a pena. Lembro que ouvir o canto dos passarinhos cedo pela manhã ou ver um belo pôr do sol ao lado de pessoas que amamos podem se tornar momentos de extrema felicidade que requerem muito pouco (ou nenhum) esforço financeiro.
Uma pessoa com educação financeira está apta a se cobrar metas equilibradas, que podem até justificar esforços redobrados eventualmente, porém em prol de algo muito maior que ela valorize verdadeiramente.
Uma pessoa bem-organizada financeiramente está mais bem preparada para lidar com o inesperado. Na verdade, ela sabe que muitas coisas impensadas irão, de fato, ocorrer ao longo da sua vida, de forma que ela trata isso como normal e não se frustra, apenas reúne as condições necessárias para vencer aquele desafio e seguir adiante.
Uma pessoa bem-organizada financeiramente está mais bem preparada para ajudar o próximo e a quem ela ama.
Em resumo, uma pessoa com educação financeira dispõe de diversas opções que inexistem para aqueles que não têm uma devida organização financeira. Dentre outros pontos, tais opções fazem com que tudo saia mais barato, gastando menos para se comprar o mesmo. E isso, aliado ao valor do dinheiro no tempo (juros trabalhando a favor, jamais contra!), faz com que os sonhos fiquem mais próximos por se tornarem mais baratos. Quer exemplos? Então vamos lá!
Suponha que você compre uma TV, oferecida por 12 parcelas de R$ 300,00 por mês (com primeiro pagamento no ato), totalizando o valor de R$ 3.600,00. Entretanto, se você pagar à vista no boleto ou no pix, ganhará um desconto de 10%. Uma boa educação financeira permitirá calcular a taxa de juros implícita nessa operação: 2% de juros ao mês, equivalente a mais de 26% ao ano. Note que 26% ao ano se revelaria um excepcional investimento, mesmo com a taxa Selic no patamar atual (ainda assim, bem distante de 26% ao ano). Os 10% de desconto, na verdade, escondem uma taxa embutida muito maior: pagar parcelado significa pagar juros bem altos. No entanto, somente as pessoas bem-organizadas financeiramente poderão escolher pagar à vista.
Darei outro exemplo, ainda mais esclarecedor. José e João são dois irmãos gêmeos bacanas, com 40 anos e com os mesmos hábitos de vida. Entretanto, eles têm uma diferença quanto ao comportamento de gastos: José não faz poupança, de forma que sempre parcela tudo, enquanto João se organizou financeiramente para antecipar seus gastos e seus sonhos, criando metas e fazendo poupança para eles. Ambos adoram viajar e, portanto, têm por meta viajar com suas famílias uma vez por ano.
Neste ano, ambos combinaram de viajar juntos para a Disney (NYSE:DIS) com suas respectivas famílias. José foi a uma agência de viagens e comprou um pacote com hotel, aluguel de carro e parques pelo valor de R$ 48 mil dividido em 12 vezes (R$ 4.000,00 por mês). Ele calcula que precise levar, em dólares, um total de R$ 30 mil. Como não possui este valor, usará seu limite no cartão e seu cheque especial, pagando em 12 vezes a um custo efetivo total igual a 4% ao mês (é daí para mais, hein?!). Por sua vez, João investe o seu dinheiro, que tem rendido em média 0,8% ao mês, já líquido de imposto. Além disso, com dinheiro em mãos, consegue na agência um bom desconto de 10% ao pagar à vista e em dinheiro o mesmo pacote de José. Quanto cada um gasta pela mesma viagem à Disney?
Uma conta precisa mostra que José gastará mais de R$ 86 mil reais na viagem com 12 parcelas de aproximadamente R$ 7.200. Por sua vez, João precisou investir cerca de R$ 5.840 por 12 meses. A diferença é que João antecipou os gastos e se organizou para a viagem, fazendo com que os juros trabalhassem a seu favor. Já o José deixou para pagar tudo parcelado, sem planejamento antecipado, o que faz com que os juros trabalhem contra você. Compare os valores gastos pelos dois para concluir que, relativamente, José pagou caro pela viagem.
Um ponto importante que ressalto é que não se trata de poupar por avareza, aliás muito longe disso. O real sentido de uma boa organização financeira está no simples fato de nos permitir tomar decisões melhores, fazendo com que nossos sonhos fiquem mais próximos e demandem menos esforços. Em outras palavras, a boa educação financeira faz o nosso dinheiro comprar mais e nossos esforços serem menores por conta dos juros a nosso favor.
E há outros aspectos que precisam ser considerados e aumentam ainda mais a importância da educação financeira. Assim como a realização de sonhos nos faz mais felizes, por outro lado, dívidas e a possibilidade de não conseguir quitá-las nos trazem aflições e preocupações que frequentemente dissipam a nossa felicidade do dia a dia. Em nosso exemplo anterior, considerando o aspecto psicológico, quem você acha que terá mais propensão a curtir todos aqueles momentos de felicidade em uma viagem dessas: José, que terá ainda de pagar por aquilo, ou João, que já pode começar a planejar a sua próxima viagem? É muito mais relaxante viajar com tudo já pago, não é verdade?
Lembrem-se: nosso maior objetivo nesta vida é SER FELIZ. E a educação financeira encurta este caminho. Esta é a verdadeira razão do porquê de a educação financeira ser tão importante na educação de nossos filhos. Ademais, uma sociedade com educação financeira é uma sociedade com menor propensão a desigualdades sociais, gerando maior equilíbrio econômico. Tudo isso explica por que levanto esta bandeira!
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* Carlos Heitor Campani é PhD em Finanças, Certificado pelo CNPI e Pesquisador da ENS – Escola de Negócios e Seguros. Além disso, ele é Diretor Acadêmico da iluminus – Academia de Finanças e Sócio-Fundador da CHC Treinamento e Consultoria. Campani pode ser encontrado em www.carlosheitorcampani.com e nas redes sociais: @carlosheitorcampani. Esta coluna sai a cada duas semanas, sempre na quinta-feira.