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O financiamento de pequenas e médias empresas (PMEs) continua sendo um dos grandes desafios do sistema financeiro global. Embora representem mais de 90% das companhias ativas no mundo e respondam por até 70% dos empregos formais, as PMEs ainda enfrentam uma lacuna de crédito estimada em US$ 5,7 trilhões, segundo o SME Finance Forum. Esse déficit crescente expõe as limitações de um modelo de análise de risco ainda preso a fronteiras nacionais e a indicadores financeiros tradicionais, incapazes de capturar a complexidade e o potencial real desses negócios.
Nesse contexto, a ascensão dos dados transacionais, isto é, informações que atravessam países, cadeias de suprimento, plataformas digitais e redes financeiras, está redesenhando o mapa do crédito. A integração de dados que vão além do território de origem de uma empresa permite compreender com mais profundidade seu comportamento financeiro, sua solidez operacional e o ecossistema no qual ela se insere. O que antes era invisível, hoje pode ser quantificado e analisado em tempo real.
Ao combinar informações de diferentes fontes, desde registros públicos e transações internacionais até métricas de reputação e relacionamento comercial, instituições financeiras conseguem construir um retrato mais completo e preciso do risco de crédito. Um estudo recente publicado no arXiv demonstrou que a inclusão de redes de relacionamento interempresariais e dados multimodais aumenta significativamente a capacidade preditiva de modelos de crédito, reduzindo a taxa de erro na identificação de inadimplência. Isso significa que empresas com atuação global ou presença em cadeias de fornecimento internacionais, historicamente subavaliadas por modelos locais, passam a ser reconhecidas por seu verdadeiro potencial econômico.
A consequência prática dessa revolução é um crédito mais acessível, rápido e personalizado. Na América Latina, quase metade das pequenas e médias empresas enfrenta restrições de financiamento formais. Segundo relatório da Comissão Econômica para a América Latina e o Caribe (CEPAL), o uso inteligente de dados transacionais, como pagamentos, exportações, ratings de compliance e histórico de performance internacional, pode representar a diferença entre estagnação e crescimento. Ao rastrear esses fluxos, torna-se possível precificar o risco de forma mais justa e liberar capital para empresas que até então eram consideradas de alto risco.
Essa transformação não se limita à concessão de crédito. Ela redefine a própria eficiência operacional do sistema financeiro. O uso de algoritmos de aprendizado de máquina para classificar transações e identificar padrões de comportamento financeiro alcança acurácia superior a 90% em previsões de alta confiança, de acordo com estudos recentes. Além de reduzir custos e prazos de análise, essa automação permite o monitoramento contínuo das empresas, antecipando sinais de estresse e ajustando políticas de crédito de forma dinâmica. Trata-se de um avanço que combina escala com precisão, algo que antes parecia inconciliável.
A expansão do crédito apoiado em dados transacionais também tem efeito macroeconômico. Ao integrar cadeias produtivas regionais, reduzir barreiras cambiais e simplificar o financiamento cross-border, abre-se espaço para que pequenas empresas participem de fluxos globais de valor. Em um mundo onde as transações internacionais devem atingir US$ 290 trilhões até 2030, segundo a EY, fortalecer o papel das PMEs nesse circuito é mais do que uma questão de inclusão. É uma estratégia de competitividade nacional e regional.
É claro que essa nova fronteira exige responsabilidade e maturidade institucional. A utilização de dados que atravessam jurisdições implica lidar com legislações distintas, padrões heterogêneos de qualidade e preocupações legítimas com privacidade. Garantir governança, transparência algorítmica e aderência regulatória não é apenas uma obrigação legal, mas um diferencial competitivo. As empresas que construírem modelos de crédito baseados em dados confiáveis, auditáveis e explicáveis estarão mais bem posicionadas para crescer de forma sustentável.
No fim, redefinir o financiamento de PMEs por meio de dados transacionais é mais do que uma inovação tecnológica. É uma mudança de paradigma. É transformar informação em confiança, complexidade em oportunidade e fronteiras em pontes. Ao conectar dados, mercados e pessoas, o sistema financeiro não apenas expande sua capacidade de conceder crédito, mas ajuda a criar um ecossistema econômico mais integrado, inclusivo e resiliente. E é nesse encontro entre tecnologia, dados e propósito que se desenha o futuro do crédito para as pequenas e médias empresas: um futuro em que o potencial de cada negócio pode, finalmente, ser enxergado em escala global.