A poupança continua sendo a “queridinha” de muitas pessoas. É uma meio simples de deixar seu dinheiro aplicado e, quando precisar, ele estará disponível para ser sacado. Investir na poupança é algo bastante fácil e prático.
No entanto, deixar dinheiro na poupança tem um probleminha: atualmente, ela rende menos do que a inflação, se tornando uma opção pouco lucrativa para quem almeja resultados melhores.
Mas se até hoje você tem dinheiro investido na poupança e não sabe o quanto está perdendo em comparação a outras aplicações, este post é importantíssimo para esclarecer essas e outras dúvidas. Continue a leitura e saiba mais!
Como funciona o rendimento da poupança?
A caderneta de poupança é um investimento de renda fixa que, apesar da sua popularidade, possui regras bem específicas de funcionamento. Esse tipo de ativo financeiro tem uma série de vantagens, como a isenção de tarifas para abertura e manutenção das contas poupança, além de não ser cobrado Imposto de Renda sobre seus rendimentos.
Outra característica de aplicar dinheiro na caderneta de poupança é que os rendimentos seguem sempre a mesma regra, ou seja, o cálculo é composto de duas parcelas: a remuneração básica e a remuneração adicional.
A remuneração básica é dada pela Taxa Referencial (TR), cujo cálculo é realizado pelo Banco Central por meio de uma fórmula que leva em conta a rentabilidade média dos CDBs das 30 maiores instituições financeiras do país. Essa taxa também é utilizada para a correção do FGTS e de parte dos financiamentos imobiliários.
No entanto, a poupança também depende de uma remuneração adicional: a meta da taxa Selic no momento do cálculo. A taxa Selic nada mais é que uma taxa básica de juros da economia, no qual o Banco Central periodicamente define uma meta com o objetivo de equilibrar a inflação e a atividade econômica.
Quando a taxa Selic está acima de 8,5% ao ano, a remuneração adicional será sempre 0,5% ao mês. Já quando a Selic encontra-se abaixo desse percentual, a parcela adicional será igual a 70% da Selic mensalizada vigente na data de início do período em questão.
O grande problema de aplicar na caderneta de poupança é que ela utiliza a inflação como base, e isso tende a diminuir o poder de compra do dinheiro. Quando a inflação está alta, o dinheiro vale menos — não necessariamente em valores monetários, mas na sua capacidade de compra.
Sendo assim, é importante saber se a aplicação gera um retorno acima da inflação relativa ao período anterior à escolha desse tipo de investimento.
Quais motivos que fazem da poupança um péssimo investimento?
A grande desvantagem de investir na caderneta de poupança é que o dinheiro só rende uma vez ao mês. Isso é ruim por dois motivos. Em primeiro lugar, a poupança faz o investidor perder dinheiro. Isso porque existem outras opções de investimento mais seguras e conservadoras e que trazem a chance de obter maiores retornos. A grande maioria dos ativos possui rentabilidade diária, o que impulsiona os “juros da rentabilidade”. No caso da poupança, é somente de 30 em 30 dias.
Além disso, se o dinheiro for retirado antes do aniversário da poupança, você perde toda a rentabilidade. Por exemplo, digamos que você aplicou certa quantia de dinheiro no dia 13 de setembro. Os rendimentos entrarão todos os meses somente no dia 13 e, se você tirar o dinheiro antes desse dia, vai obter exatamente a mesma quantia que colocou no início.
Há quem pense que a possibilidade dada pela poupança de resgatar o dinheiro a qualquer momento é uma excelente vantagem, principalmente no caso de emergências. Mas existem outras opções que oferecem a mesma liquidez diária que se espera quando se investe na poupança. Alguns investimentos como Tesouro Direto e CDBs são mais rentáveis e também têm a possibilidade de resgatar o dinheiro a qualquer momento.
Quais as outras opções de investimentos mais seguras do que a caderneta de poupança?
Atualmente, quem deixa o dinheiro aplicado na poupança está perdendo valores bastante significativos de rendimentos, considerando a diferença entre o rendimento da poupança e a inflação dos últimos 12 meses.
Listamos algumas opções bastante atraentes para deixar de aplicar dinheiro na poupança e passar a ter uma maior rentabilidade. Confira:
Títulos públicos
Os títulos públicos — também conhecidos como Tesouro Direto — geralmente são destinados a investidores com perfil mais conservador, alcançando uma rentabilidade melhor do que a poupança. A rentabilidade não é uma das mais elevadas, mas existe a possibilidade de realizar uma projeção já no momento da aplicação.
Uma das vantagens dos títulos públicos é que eles possuem liquidez diária. Assim, é possível formar uma reserva de emergência e resgatá-lo assim que for preciso.
CDBs, LCAs e LCIs
São títulos privados e se destacam como excelentes opções de investimentos seguros e que podem oferecer rentabilidades mais atrativas que a poupança. Assim, em vez de emprestar dinheiro para o banco, como no caso dos títulos públicos, é possível fazer isso com instituições financeiras e obter melhores rendimentos.
As Letras de Crédito Agrícola ou Imobiliária (LCA e LCI), assim como os Certificados de Depósito Bancário (CDBs). são bons exemplos dessa modalidade de investimentos.
É importante destacar que, diferentemente dos títulos privados, essas modalidades podem não ter liquidez diária, permitindo resgate apenas no momento do vencimento. Por isso, é importante ficar atento a cada detalhe de modo a não comprometer a sua organização financeira.
Fundos multimercados
Os fundos multimercados são compostos pelos chamados cotistas. Isso significa que o valor a ser investido em cotas é superior ao que um investidor sozinho conseguiria aplicar. Assim, o rendimento tende a ser maior. Há diversos fundos no mercado que podem ser tanto de renda fixa quanto de renda variável.
Os fundos multimercados são fundos de investimento com maior diversificação, aliando um alto potencial de rentabilidade referente a aplicação. Por isso, o grau de risco pode ser de moderado a elevado.
A maioria das pessoas que deixa o dinheiro na poupança pensa logo na possibilidade da liquidez — ou seja, a disponibilidade do dinheiro para saque a qualquer momento. Como vimos, existem outras opções mais rentáveis do que essa alternativa e com possibilidade de resgate imediato. Basta ficar atento às características de cada uma delas e escolher a que mais se adéqua ao seu perfil de investidor.