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Como funciona a poupança?

Por Rodrigo RebecchiResumo do Mercado02.12.2023 09:00
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Como funciona a poupança?
Por Rodrigo Rebecchi   |  02.12.2023 09:00
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A Poupança é a queridinha do brasileiro. Por ser uma modalidade fácil e segura, ela ainda angaria grandes quantidades de dinheiro em suas aplicações.

Na verdade, o brasileiro pode ter preguiça de estudar e gerenciar os seus investimentos. Muita gente não gosta do assunto. Até consegue juntar dinheiro mês a mês, mas deixa na Poupança mesmo.

É uma aplicação que não tem carência. Ou seja, o investidor pode aplicar e resgatar quando quiser. Este pode ser o principal motivador. Saber que o seu dinheiro não está “preso”. Que pode pegar quando quiser.

Além de ser de fácil acesso, a sua rentabilidade também é visível. O montante cresce a cada aniversário de 30 dias. Neste contexto, pode ser recomendada para deixar o seu dinheiro de caixa do cotidiano.

Vamos imaginar que você tenha um custo de vida de 15 mil por mês. Você poderia deixar na sua conta corrente uns 5 mil e, na Poupança, outros 15 mil.

Assim, o seu dinheiro do dia a dia não ficaria parado na conta corrente. Você teria acesso imediato a um valor maior para pagar as suas contas, sem precisar mexer nos seus investimentos de longo prazo.

Acredito que, deixar a sua Reserva de Emergência na Poupança seria um desperdício. Ela sempre vai perder para outras modalidades semelhantes, como o Tesouro Selic e os CDBs com liquidez diária.

Como o próprio nome já diz, a sua Reserva de Emergência não é um dinheiro que você vai usar sempre. É um capital que você precisa ter acesso imediato no caso de uma eventualidade.

Só a título de comparação, vou te explicar como é a atual Regra da Poupança:

Quando a Selic (taxa básica de juros) estiver abaixo de 8,5% ao ano, a Poupança rende 70% da Selic mais a Taxa Referencial (TR).

Quando a Selic estiver maior do que 8,5% ao ano, o rendimento passa a ser de 0,5% ao mês mais a TR.

Vamos às contas:

Selic em 2% ao ano

Poupança renderia 1,4% ao ano

Selic em 12% ao ano

Poupança renderia 6% ao ano

*Valores arredondados sem considerar os juros compostos.

Não importa se a Selic estiver alta ou baixa. Pela atual Regra da Poupança, você sempre vai perder dinheiro para aplicações semelhantes, como o Tesouro Selic e os CDBs com liquidez diária.

Mesmo considerando que, a Poupança é isenta de Imposto de Renda e as outras modalidades têm incidência do IR, a Caderneta sempre vai perder no final das contas.

No Tesouro Selic, você empresa dinheiro para o Governo financiar as suas Dívidas Públicas. Existe uma tabela regressiva de IOF sobre o lucro, se caso você sacar dentro dos primeiros 30 dias.

Existe, também, a tabela regressiva do Imposto de Renda cobrada sobre o lucro, de acordo com o saque referente ao prazo do investimento:

Até 180 dias (6 meses): 22,5%

De 181 até 360 dias (6 meses a 1 ano): 20%

Entre 361 até 720 dias (de 1 a 2 anos): 17,5%

Acima de 721 dias (de 2 anos): 15%

Se você pedir um resgate do seu dinheiro aplicado no Tesouro Selic dentro do horário comercial, a liquidação vai ocorrer no dia seguinte. Ou seja, é um dinheiro que serviria para sua Reserva de Emergência, já que teria acesso.

Já, para os CDBs com liquidez diária, a dinâmica é parecida. Porém, você vai emprestar dinheiro para um Banco e ser remunerado com juros sobre o capital. A tabela regressiva do IR é a mesma para o Tesouro Selic. O que muda é a agilidade do saque cair no mesmo dia.

Todo mundo conhece a Poupança, mas poucas pessoas sabem a sua Regra e fazem as contas do quanto perderiam de dinheiro no longo prazo, se aplicassem em outras modalidades semelhantes.

Como funciona a poupança?
 

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Comentários (1)
Edson Del Rio
Edson Del Rio 04.12.2023 4:42
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Infelizmente, sucessivos governos tratam a Poupança de forma muito questionável . Deveria ser um mecanismo de proteção do capital de uma faixa da população pouco protegida ou estou enganado ?
 
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